A legtöbb fiatalnak a nyugdíj még nagyon távoli dolognak tűnik. Pedig pénzügyi szakértők szerint éppen a húszas-harmincas években meghozott döntések határozzák meg, hogy időskorban kényelmesen vagy szűkösen lehet-e majd megélni.
De hogyan számolják ki egyáltalán az állami nyugdíjat? Milyen lehetőségek vannak az öngondoskodásra? És mire számíthatnak azok, akik most lépnek be a munkaerőpiacra?
Hogyan számolják ki az állami nyugdíjat?
Magyarországon az öregségi nyugdíj összegét elsősorban három tényező határozza meg:
- hány év szolgálati időt szereztél,
- mekkora volt a bejelentett kereseted,
- az életpályád során szerzett jövedelmek valorizált (értékkövető) átlaga.
Ez azt jelenti, hogy nem az utolsó fizetésed alapján számolnak, hanem a teljes biztosítási életutad számít.
A magasabb bejelentett bér és a hosszabb szolgálati idő általában magasabb nyugdíjat eredményez.
Mi számít szolgálati időnek?
Szolgálati időnek számít többek között:
- a bejelentett munkaviszony,
- a közszolgálati jogviszony,
- bizonyos gyermeknevelési időszakok,
- egyes ellátások időtartama.
A fekete- vagy szürkefoglalkoztatás viszont később komoly hátrányt jelenthet, mert ezek után nem keletkezik megfelelő nyugdíjjogosultság.
Elég lesz az állami nyugdíj?
Erre nincs mindenki számára érvényes válasz.
Az azonban biztos, hogy Magyarország – akárcsak Európa nagy része – egyre öregedő társadalom.
Ez azt jelenti, hogy:
- egyre kevesebb aktív dolgozó tart el egyre több nyugdíjast,
- nő a várható élettartam,
- hosszabb ideig kell nyugdíjat fizetni.
Ez komoly kihívást jelent a nyugdíjrendszer számára, ezért a szakértők többsége szerint hosszú távon egyre fontosabb lesz az öngondoskodás.
Hogyan lehet előtakarékoskodni?
Önkéntes nyugdíjpénztár
Az egyik legnépszerűbb forma.
Előnyei:
- már havi néhány ezer forinttal elindítható,
- hosszú távú befektetés,
- az éves befizetések után személyi jövedelemadó-visszatérítés vehető igénybe a jogszabályi keretek között.
Nyugdíjbiztosítás
Hasonló célt szolgál, de biztosítási elemeket is tartalmazhat.
A befizetésekből befektetés épül fel, amely nyugdíjba vonuláskor vagy a szerződés feltételei szerint használható fel.
NYESZ (Nyugdíj-előtakarékossági számla)
Azoknak lehet jó választás, akik szeretnék saját maguk kezelni befektetéseiket.
Nagyobb szabadságot ad, de több pénzügyi ismeretet is igényel.
Egyszerű befektetések
Nem kizárólag nyugdíjcélú termékekben lehet gondolkodni.
Sokan inkább:
- ETF-ekbe,
- befektetési alapokba,
- állampapírokba,
- részvényekbe
fektetnek hosszú távon, és ezt tekintik nyugdíjkiegészítésnek.
Miért számít ennyit az idő?
A kamatos kamat miatt a korán elkezdett megtakarítás sokkal többet érhet.
Például:
- aki 25 évesen kezd félretenni havi 30 ezer forintot,
- az sokkal nagyobb vagyont építhet fel, mint aki csak 45 évesen kezd havi 60 ezer forinttal.
Nem feltétlenül azért, mert többet fizet be, hanem mert a befektetéseknek több idejük van növekedni.
Mire számíthatnak a mai fiatalok?
Senki sem tudja biztosan, milyen lesz a nyugdíjrendszer 30-40 év múlva.
A szakértők azonban több olyan tendenciát is kiemelnek, amelyek valószínűleg velünk maradnak:
- emelkedő átlagéletkor,
- növekvő nyugdíjkiadások,
- egyre fontosabb öngondoskodás,
- hosszabb aktív munkában töltött évek.
Ez nem feltétlenül jelenti azt, hogy megszűnne az állami nyugdíj, de azt igen, hogy sokak számára önmagában valószínűleg nem lesz elegendő a korábbi életszínvonal fenntartásához.
Mikor érdemes elkezdeni?
A pénzügyi tanácsadók válasza szinte mindig ugyanaz: minél előbb.
Nem az a legfontosabb, hogy valaki azonnal nagy összegeket tudjon félretenni, hanem hogy rendszeresen megtakarítson. Már havi 10–20 ezer forint is jelentős vagyonná nőhet évtizedek alatt, ha következetesen és hosszú távon fektetik be.
A nyugdíj ma még sok fiatalnak távoli kérdésnek tűnik, de éppen ez az az időszak, amikor a legnagyobb előnyt lehet megszerezni. A korán elkezdett öngondoskodás nemcsak nagyobb anyagi biztonságot jelenthet, hanem azt a szabadságot is, hogy idősebb korban ne kizárólag az állami nyugdíjtól függjünk.
